我國車險綜合改革的主要影響

在拓展和優化商業車險保障服務方面，主要體現在對擴大保險責任、刪除免賠約定、豐富新產品的影響。

將商業車險原有4個主險合並為車損險、車上人員責任險、第三者責任險3個，優化了商業車險保障服務，刪減了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款、事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供了更加全面完善的車險保障服務，也為保險公司減少保險糾紛創造了條件，私家車保險價錢但因擴大了保險責任范圍，在保險事故一定的情況下，增加了保險公司賠付保險金支出。

在擴大車損險保險責任范圍方面，將全車盜搶險保險責任歸並到車損險的保險責任，同時將玻璃單獨破碎險、車輛劃痕險、自然損失險、涉水險合並到車損險。在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商業車險保障責任范圍，理順商業車險主險和附加險責任，減少了車險合同糾紛，為消費者提供了更加全面完善的車險保障服務。同時在保費不變的條件下，降低了保險費率，保險公司可能會增加保險金賠付支出。

提高了商業三責險責任限額，便於更好滿足消費者風險保障需求，有效發揮化解糾紛作用;同時豐富商業車險產品，行業開發新能源車險、機動車延長保修險等示范條款、機動車裏程保險等創新產品;引導行業制定包括道路救援、代駕服務等增值服務示范條款，這些都有助於為消費者提供更加豐富的車險保障服務。

在健全商業車險條款費率市場化形成機制方面，一是完善了行業純風險保費測算機制;二是合理將附加費用率上限由35%下調為25%，賠付率由65%提高到75%;三是逐步放開自主定價系數浮動范圍，將自主渠道系數和自主核保系數整合為自主定價系數;四是將賠付記錄由1年擴大到至少3年，並降低了對偶然賠付消費者的費率上調幅度等。這些改革舉措賦予保險公司自主定價權，促使保險公司改善管理、降低費用率，同時也有助於減少保險事故，助力保險公司提質增效。

在改革商業車險產品准入和管理方式方面，發布了新商業車險示范產品，准入方式由審批制改為備案制;支持中小財險公司優先開發差異化創新產品。該舉措可以調動保險公司研發能力，賦予其車險產品研發自主權，體現了更好滿足消費者需要、發揮市場配置資源的要求，也對保險公司在人員素質、經營管理和技術研發上提出了更高要求。

在交強險改革方面，主要體現在責任限額與地區差別費率浮動上。發布新款統一交強險產品，支持行業按照修訂後的交強險責任限額和道路交通事故費率浮動系數，擬訂並報批新交強險產品。在責任限額中，除財產損失無過錯責任限額不變，其餘責任限額均大幅提高。在過錯責任條件下，總賠償限額從12.2萬元增加到20萬元，死亡傷殘賠償限額18萬元，醫療費用賠償限額1.8萬元，財產損失賠償限額0.2萬元;在無過錯責任條件下，依次為1.99萬元、1.8萬元、0.18萬元、0.1萬元。同時，根據各地區交強險綜合賠付率高低設置不同的費率浮動系數，以保證費率的公平性。提高責任限額將會使被保險人得到更高的保障，同時，在保險事故和保費一定的條件下，也將增加賠付支出，提高賠付率。

在推進配套基礎建設改革方面，全面推行車險實名繳費制度;積極推廣電子保單制度;加強新技術研究應用。這些改革均對財產保險公司經營提出了更高要求，有助於促進信息透明，防止銷售誤導等不誠信行為，更加便捷車險承保、理賠等服務，從而提升車險運行效率，夯實車險服務基礎。

在全面加強和改進車險監管方面，完善費率回溯和產品糾偏機制，提高准備金監管有效性，強化償付能力監管剛性約束，防范壟斷行為和不正當競爭。這些改革將保障車險市場的穩健有序發展。

車損險 第三者責任險 車上人員責任險

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