貸款機構審批貸款的五個主要考慮因素

在經濟不確定的日子裏,融資的成敗往往是中小企業成敗的關鍵。財務公司中小企業要想順利獲得融資,就要站在貸款人的角度思考問題。貸款人(如銀行)在審批貸款時一般會考慮五個因素,包括:貸款用途、經營風險、財務風險、公司過往記錄和抵押品。

1) 借款用途

在使用貸款方面,中小型企業應向借款人清楚指出貸款是用於核心業務或其他投資,並有足夠資料顯示公司的資本及支出狀況、營運資本及資本支出的分別、短期或長期借貸。

2)經營風險

該公司的聲譽和曆史,其公司治理,以及可靠的系統和程序的可用性反映了業務的經營風險。貸款比較企業亦應向貸款人進行自己的競爭力分析,包括是否面對新的競爭威脅、其他產品或服務的威脅、客戶的議價能力,以及企業對供應商議價能力的影響等。企業的財務和公司透明度越高,就越能遵守行為守則,就越能獲得貸款機構的信任。

3)財務風險

「經審核帳目」相對「內部管理帳目」,前者是非常具有重要的,因為經獨立第三方的審核,貸款人會更有發展信心。利息計算器倘若會計師對帳目「有保意見」或「不表示意見之審計」,將影響報告的可信性。另外,貸款人一般會著意以下的財務比率,如流動資金、營運資金管理、槓杆與盈利等。當然現金流也是極重要的指標。

4) 往績

申請人在銀行的帳戶行為,包括貸款拖欠、股東/董事個人帳戶、營運帳戶等,均會影響貸款成功率。銀行現在咨詢商業信用參考銀行,因此很難隱藏公司的業績記錄。貸款機構甚至會查閱市場參考資料,以及企業是否涉及裁判等。

5) 抵押品

有抵押物的借款人通過審批的概率較大。一般來說,貸款人可以接受以下抵押物:房產、存款、銀行保函、備用信用證、個人擔保、VIP保單、政府擔保。

貸款用途 財務比率

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