一文可以說清,增額壽險和年金制度怎么選?

理財產品頻頻跌破淨值,股票基金也綠了一大片,保本大額存單、國債等一行行被瘋狂搶購。在即時致富的可能性和對錢包的保護之間,大多數人選擇了後者。人壽保險壽險作為三大主體和利息管理工具之一,已經成為最受歡迎的金融工具之一。而在長期存款保險中,應該是年金和增加壽險發燒最高的,這兩種保險到底哪一種更好?

什么是增額壽險/年金險

增額終身壽險:

總而言之,它本質上是一種人壽保險產品。被保險人應當在其有生之年享受保險,並在合同規定的死亡或者完全殘疾的情況下向受益人支付保險金。

但與普通壽險不同的是,其保障范圍並不固定:終身壽險的有效保障范圍會隨著保單年度的複利而增加。

年金險:

簡單分析理解,就是通過投保人根據需要進行定期繳納保費(比如中國每年1萬),交夠一定工作年限(比如15年),保險有限公司從合同約定一個時間(比如第5年)開始發展持續、定期地(如每年或每月)向被保險人給付年金的保險市場產品。

可以得到幾十年的年金,甚至一輩子。

很多人選擇年金保險主要出於以下目的:

為自己購買作為退休“補充”;

給孩子買,作為“孩子的生命保障”。

年金險VS增額壽險,差異問題在哪

1.領取方式不同

這是兩者最大的差異。

年金: 年金計劃到約定的時間,會主動發放現金流量。這通常只在第一年申請,之後保險公司將自動把錢轉入被保險人的帳戶。

增量壽險:增量壽險沒有現金流。如果要用錢,需要通過退保、減保或保單貸款等方式“取出”保單的現金價值。

從表面上看,“退出”的方法是不同的,但是底層的產品邏輯也是非常不同的。

比如終身養老金,只要被保險人活著,活多久都可以領錢。它提供的現金流和他的生命周期一樣長。

但增額壽的現金使用價值方面則是通過有限的,如果我們一直頻繁減保取現,總有減完的那天。

2.產品靈活性不同

增額壽險: 就像養一只“金鵝”。養得越久,鵝越肥。

如果需要錢,被保險人可以通過退保或部分退保的方式,拔掉“金鵝”的毛,甚至割肉賣錢。如果不用錢,小金鵝會越來越肥,越來越值錢。

年金保險: 就像養一只會下蛋的鵝一樣,年金這只“金鵝”可能不會長得很大,但它會“下蛋”,到約定的時間就可以生蛋了。

相比之下,提高預期壽命更加靈活。

年金的返錢計劃是一旦生效,基本信息無法進行更改。而返過錢的年金,現金使用價值不斷增長發展速度就會慢下來甚至現價會減少。

而增量壽險,只要目前的價格漲得越快越高,上網收入越快,就能越早實現自由取款。

無論取多少,都是投保人說了算,剩下的可以按照原來的規則加到賬戶裏,更適合應對靈活多變的用錢計劃。

3.資金支配權不同

保險單包括投保人、被保險人和受益人三個主要部分。

投保人和受益人以後可以變更,但是被保險人不能變更。

年金險以被保人生存為給付一定條件。比如我國養老金產品或者進行教育金,都是被保人活著我們才能領錢。所以對於年金險裏的受益人會分成不同生存受益人與身故受益人兩種,被保人就是為了生存受益人。

而增量壽險則以被保險人的死亡為支付條件。被保險人死亡後,應當向受益人支付死亡撫恤金。

從政策結構上也可以看出資金的支配權。

在年金保險中,年金返還計劃一旦啟動,年金控制權就轉移給被保險人。

而增加的壽險只能通過減保或退保來獲得現金,而這個操作必須由投保人來完成,所以現金會流向對保單有控制權的投保人。

年金險中,如果投被保人不是一個同一人,只要通過保費交完了,哪怕投保人身故,也不會產生影響企業年金的被保人可以繼續進行領取年金。

但在增量人壽保險中,如投保人死亡,要使用金錢,必須先更換投保人。

如果原申請人的其他繼承人不同意,是沒有辦法更改的。保單的現金價值將成為遺產,由原投保人的法定繼承人平分。

由於資本流動的不同,這兩種保險在投保人的選擇上也是不同的。

年金保險就是把最想保障的人作為被保險人。

增額壽,則是把需要學生掌握企業現金支配權的人可以作為投保人。

增量式人壽保險/年金保險,如何選擇

首先,在健康條件允許的情況下,先完成險種,然後再考慮剩餘預算進行終身延長或年金。

然後由於兩者形狀不同,所以適當的人群也不一樣,讓我們一一看看。

· 年金險

1.適合對未來金錢有非常明確規劃的人。

比如我就是想給娃存教育金,或者通過這筆錢就是我們拿來當養老金的,延期年金甭管未來發展發生啥,這筆錢都不具有能動,它只能到對的時間後才能可以拿出來。

例如,如果有朋友想為孩子安排終身生活費,或者想在重要節日期間給孩子零花錢來表達愛意和儀式感,他們可以使用年金保險。

年金險可以定時定量地每年返還一筆錢給被保人,既可以讓孩子有自由支配的空間,也不用擔心因為孩子揮霍無度而提早把錢花光。即使父母不在了,現金流也不會因此終止,可以伴隨孩子一生!

2. 尋求長期現金流的人(例如,養老金計劃)

年金以被保險人的生存為基礎。對於終身年金來說,活得越久,領取的越多,以抵禦長壽風險。

對於自己年老力衰的人一般而言,滔滔不絕的現金流所提供的安全感遠比我們一次性的大額資金進賬的安全感要高,無論是對被保人本人主要還是沒有家人。

因此,如果對養老金的需求非常明顯,而且養老金是真正的流動資金,那么我們可以確保,只要我們活著,錢就不會用完。

· 增額壽

1.有存錢計劃,但沒有明確的用錢計劃的人。

很多人購買存款保險的目的並不明確,只是想在長期儲蓄的時候強制性儲蓄。不確定什么時候用,只是想用的時候可以取出點上的線,不要放在那裏。

如果你是這么想的,那么延長壽命更適合你。

2.財富傳承

相比存款和其他企業資產,增額終身壽除了學生可以幫我們的資產進行長期鎖利、保值增值外,在傳承上更加具有方便省事無爭議,還自帶資產隔離屬性,規避婚姻市場風險,滿足他們父母對於想要實現完全把錢留給自己一個孩子的意願。

通過指定受益人,死亡保險金可以轉移給受益人。因此,增加人壽保險是一個很好的財富傳遞方案。

最後想說

如何選擇年金和增加的壽命,產品和需求缺一不可。

在對金錢的需求上,增加生活相對更加靈活,而年金比增加生活更加注重功能性。

年金和增加的終身如何選擇?小白認為這不是一道選擇題。我們可以結合不同的用途,分別匹配現有的資金。

無論是企業年金險還是增額壽險,都屬於我們一種托底的資產,是手裏有一定餘錢時提前進行布局的一種發展規劃,都是可以給予學生美好中國未來一份確定的安全感。

仔細考慮自己的計劃,希望大家能選擇自己的產品。

年金險 增額壽險

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