【清卡數方法】處理債務問題的五個注意點

清卡數方法

很多香港人都曾經或正面臨債務問題，其中最常見的就是無力償還信用卡債務。清卡數 貸款如果你或者你身邊的人一直或者現在背負著債務，這會導致壓力或者憂慮，從長遠來看，這對你的健康或者個人發展不利。

何謂債務問題?

債務問題是大家時常聽到的字眼，不少學生朋友之間都有貸款在身，最常見的是物業按揭貸款、 汽車貸款、私人貸款;即是你沒有申請任何貸款，亦應該有使用銀行信用卡。私人貸款利息沒錯，信用卡其實也是無抵押貸款的一種，性質與 循環貸款相似。

既然每個人都負債，那么應該如何定義債務問題呢?利息計算如果你或者你的親友有以下特征，或者全部，可以定義為債務問題。

經常擔心信用卡賬單和還款問題。

你必須用信用卡支付，而且沒有足夠的存款支付。

無法全數償還每月的信用卡/貸款餘額

部分信用卡已經“爆表”或者很多信用卡的信用使用率很高。

習慣於向親戚朋友借錢來周轉。

處理債務問題的5個小貼士

1. 治標方法不可取

面對大量的信用卡/債務，許多人可能沒有耐心，沒有想過如何解決這個問題，或將“活一個月到一個月”的方法來處理它。最常見的“方法”是每月支付最低還款額(最低還款額) ，使用信用卡從自動取款機提款，查找卡號或償還債務，並使用信用卡直接查找 B 信用卡的號碼，這通常被稱為“卡套”。事實上，上述的債務削減方法是不可取的。

首先，雖然按時還Min Pay不算遲交卡，所以不會被罰息，短期內不會傷害塗的信用等級。但還Min Pay會使未還的卡號欠款被銀行或發卡機構以30%以上的有效年利率(APR)征收，欠款逐日計息，滾雪球，最終信用等級受損。

以信用卡 現金套現的方法亦類似，因信用卡於ATM 提款有一次性的手續費，而且APR亦達30%以上，同樣是逐日計息。如短期內不能清繳，亦只會令欠債情況加劇。至於「卡冚卡」的還款方法研究亦不具有可取，大部份銀行/ 發卡機構對於以信用卡繳付卡數亦設有手續費，即使這些部份學生信用卡對這類安排不設手續費，亦只是緩兵之計，到下一個月仍是要找清欠款，否則又會跌入一個利息漩渦。

2. 揀啱方法清卡數

用信用卡支付最低工資、“信用卡覆蓋”和取款是不可行的。向家人和朋友借錢是不可行的。然而，他們害怕被指責或尷尬。他們怎樣才能聰明地處理卡和其他債務的數量?其實，只要個人信用記錄不太差，使用適當的私人貸款產品，就可以輕松解決債務問題。

要使用合適的私人貸款產品處理債務，有以下原則:

利用低息貸款處理較高的利息卡號及貸款餘額，節省整體利息及手續費開支

避免利率較高的卡數和不斷增加的貸款餘額。

合併多項信用卡卡數及貸款結欠，以便進行集中處理

用長期貸款取代現有的信用卡和貸款餘額，以減少每月還款額

制定明確的還款時間表，縮短整體還款周期(與只付Min相比)

如果你的信用卡/貸款餘額是你月薪的10倍或以下，你可以考慮向銀行和財務公司申請分期私人貸款。年利率由3% 至10% 不等，還款期最長可達60個月。

如果推出稅貸方案(大概每年10月到4月)，甚至可以考慮申請稅貸結算，因為稅貸的APR會比普通的民間貸款略低，一般在2%-5%之間。而稅貸一般只提供12到24個月的還款期，只有部分銀行提供36到60個月的還款期。所以更應該關注還款時間表。

如果你的卡數/ 貸款結欠總數較大，可選用銀行及財務公司的 清卡數結餘轉戶貸款。利用結餘轉戶的好處是其批出的貸款額最高可達月薪的18至21倍，APR介乎4至15%不等，而還款期更可達72或84個月，有助減輕每月的還款壓力。最重的人要是通過利用結餘轉戶貸款可比企業直接還Min Pay或部分卡數結欠更慳息及更慳時間。

如果你的信貸評級不令人滿意或你的信貸記錄欠佳，你的銀行及財務公司可能會拒絕你的私人貸款分期/餘額轉移貸款申請。在這種情況下，沒有必要過於悲觀，也沒有必要立即申請破產。你可以聯絡律師，了解你是否可以根據你的債務情況重組你的債務。在律師和會計師等專業人士的協助下，你可與債權人制訂可行的還款計劃，避免破產。

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